之前在中國信託前後申辦兩次信貸一筆申辦66萬。
剩餘36萬已過了既定綁約期皆按時還款每月還款金額$11820一筆申辦27萬。
剩餘25萬明年3月屆滿還款綁約期皆按時還款每月還款金額$5020專員曾在電話告知兩個方案一個是信貸降利不用核可直接就能通過從原本10幾%降為9%但總金額只少付1千多而已卻還要重新綁約1年半因此就沒列考慮一個是信貸整合需要線上申請核可再撥款用新(申請)款繳完(二筆)舊款再重新起算繳付新信貸只需繳付一筆款項但覺得又會落入信貸循環這大坑所以後來也沒列入考慮目前平日有正職工作每月實領薪俸$33000六日有半天兼職工作每月合計約6千多總共收入在4萬上下查詢到轉貸或增貸方式但還是不太完全理解只希望信貸包袱能輕一點誰叫自己年輕不懂理財傻傻落入信貸話術這無底洞
PCHOME有一個特有的無卡分期服務叫做分期趣 , 關於出帳時間和繳款期限 , 官網沒有寫詳細 , 問客服也說沒消費無法查詢 , 每筆消費都不一樣 ,請問有朋友有使用過分期趣嗎 ? 知道消費之後多久會出帳 ? 繳款期限會是多久嗎 ?
當初剛步入社會只能勉強打平生活費隨著工作年資增加以及轉換跑道薪資也慢慢增加工作一陣子後先轉換跑道提高薪資存了一段時間後，買了一間中古屋，開始背房貸後來的2年左右幾乎每個月都在等薪水入帳當初打定主意不用寬限期，還好撐過來了以現在來看，房子雖然老，但增值了不少後來疫情大爆發有段時間科技業一堆公司搶人原本想跳糟，後來被原公司的長官慰留有跟長官擺明了是薪資問題長官也答應幫我加薪到我的預期薪資但需要時間讓他作業（預計2年拉上去）我也相信這位長官，選擇留下前兩三次的調薪（例行性和結構性調薪）我直接將調漲的部分拿來規劃保險實支實付補到3實支（還好有買）失能險（一次性和月扶金）儲蓄險（算是幫朋友做業績，有點後悔）基本上保險大概也買好買滿了癌症險和重大傷病沒有加碼，因為已經買不起了後來跟同事討論可以信貸借款來存股股利扣掉信貸利息還可以套利一開始不敢這樣做，畢竟從小學的都是保守型投資後來考慮了一年多吧終於決定2022年初試試看信貸一筆只能說⋯運氣超差！！！當時剛好在相對高點但還好我沒有整筆一次投入大概只投入一半買兩檔金融另一半餘額選擇定期定額扣款攤平去年底也再增加2檔金融，也是定期定額偶爾有大跌的時候會在盤中加碼存了2年多，前1、2個月先慢慢獲利入袋調整存股，改存另外2檔金融和ETF、美債而信貸利率在去年也有跟銀行談降息目前這筆信貸的利率是2.1%比我的房貸利息還低 🤔以目前這接近3年的存股結果來看的確信貸借款來存是可以賺到錢的但前提是～景氣處於多頭 往上走高去年開始跟朋友有有討論到買賣房子因為房價漲了好一段時間朋友也剛好要小換大（一房換兩房）所以有在考慮是不是可以買一間小的來出租結果6都第二戶只能貸6成（不用說後來政策只能5成）直接打碎我的幻想🤣於是，在限貸令出來前，把房子拿去轉增貸了降了利率，延長了年限（2.23% 30年）拿到的錢大部分都砸下去存股了留了一小筆持續定期定額扣款平均月領的股息大概可以支付增貸後的房貸但⋯我是有計算過，即使不算股息的前提下我的每個月薪水還是可以支付房貸信貸所以才會做增貸這個決定⋯建議大家在借錢之前要好好評估一下千萬不要做超過自己能力範圍的事情雖然我不像板上的人一樣，很年輕就開始存股但只要開始存都不算晚吧希望未來我可以提早一點點退休其實，當初房子要增貸前，我也是掙扎猶豫很久畢竟負債人生真的壓力有點大我又不是可以接受自己當月光族的人也不能像有些租房的朋友一樣想裸辭就裸辭，一年安排好多趟出國旅行但，也因為之前有信貸存股的經驗讓我最後還是決定房子增貸下來存股至少減輕房貸壓力、至少降低通膨帶來的差距可能不是每個人都認同這種作法但～至少這種方式目前對我來說可行只希望股市不要崩跌！！！存股以外的部分我還是會做點短線但總是抱不住，以長期來看，還是存股好
EP500渣男又回頭送暖了該不該再信他一次 01:10 閒聊 #大谷50轟球 #優式資本 09:12 近期市場話題 #盤勢-近期中小仍疲軟，多數朋友大幅縮減盯盤時間-美股TSLA的強力表態倒是讓績效吃了顆大補丸-雖現在川普贏面較大，但搖擺州的選擇仍未知-即使川普上也可能利多出盡，賀錦麗上更可能崩-以伊的區域衝突也是可能影響市場的一大變因-隨時保持部位在就算吃到30%崩跌也不至於畢業 11:27 #AAPL #iPhone17 Rumor-AAPL想擺脫對高通博通晶片的依賴但尚未成功-開發結果仍不到位，還是只能跟博通簽了長約-但近期從供應鏈推敲，部分通訊晶片可能捨棄高通-Wi-Fi晶片甚至有可能全系列直接導入自家晶片-明年的front-end module (FEM) 日系大廠可能是 sole source (獨家供應)-而日系大廠拿下後，相關供應鏈也有機會因此受惠-蘋果供應鏈要提早去看到明年，不是看現在銷量 13:51 #TSLA 財報-電話會議釋出許多正向訊息，呼應先前的車用復甦-財報營收略遜預期，但EPS、毛利遠高於市場預期-若營收小miss但市場反應極大，就有可能產生機會-造車成本壓到歷史新低，上海廠貢獻卓越-電動車領域中能穩定賺前的可能只有TSLA一家-即便無法明確看到換肉，中長期投資仍是必須的-未來觀察重點會是各家公司Capex是否持續投入-FSD12.5未來能認列營收、電池成本持續下降-未來TSLA整家公司的獲利結構能越來越漂亮-明年也有改款新車，能夠刺激新一波的買氣-交車數據Musk認為明年能再成長20%以上-反中傾銷政策&競爭車廠式微也都為TSLA大加分-若賀錦麗沒選上，TSLA應該都是會往好的方向走-目前先期待股價能站回前高，後續再來做打算-台美股都還是要等到美國大選後，現在就先沉潛 28:26 QA時間-股票分析就像有灌一點鉛的骰子，我們知道高機率落在哪個地方，卻無法每次都猜到會骰出幾個點 37:38 #皮卡丘 有任何建議or修正都可私訊感謝#gooaye #股癌 #podcast #筆記分享
一、很多國際大行的總行單位並不在總部的城市。
大家可能會直覺上認為外銀總行工作就會在其母國的金融中心，像花旗銀行就該在紐約，或匯豐渣打就該在倫敦之類的。
但其實很多時候這些國際大行的總行工作反而是在別的地方，譬如花旗的很多全球企金風控工作其實是在德州。
渣打很多是在新加坡，而匯豐很多是在香港。
所以說如果有機會應徵這些大行的總行工作，卻被告知卻不是去紐約倫敦工作的話別意外，那不是詐騙。
二、過去這十年在海外銀行業，一個越來越明顯的趨勢是來自所謂「多元化」的政治正確。
因為國際金融業傳統上，是一個標準的由老白男主導的行業，這與西方近年來講求多元的社會風氣相違背，所以各大銀行紛紛推出多元化政策。
但感覺這幾年這種多元化的追求，已經開始出現了矯枉過正的趨勢，那就是為了強行快速達成某些多元化指標，不看競爭者之間誰的品德能力高，而以是否符合多元化為優先考量。
以目前的狀況來看，最得益的是女性和這些銀行母國或前殖民地的黑人。
這些都是現代西方文化認爲因爲過去歷史上被虧欠，所以應該要給予更多資源的族群。
以台灣人來說，如果是一個女孩子，現在其實是一個相對來說更適合爭取海外金融業的工作機會的時代。
因為台灣人在這些大行的人數少然後又是女性，只要妳的能力跟其他人選相差不大，就很容易因爲銀行為了達成某些多元化指標而出線。
三、上一篇講到一個台灣前輩在新加坡做國銀所沒有的工作的例子，就有朋友對這方面好奇，所以這裏簡單的說一下這個事。
會有這種情形，我覺得主要的原因是台灣的銀行既不夠大，也還不夠國際化，所以還沒有這方面的需求，下面舉幾個例子。
但我最後一次在國銀工作已是約莫九、十年前的事了，若有一些對現在狀況認識不到位，還請莫怪並不吝指正。
1） 伊斯蘭金融部門：這是根源於宗教經典對借貸行為的規範，國際大行會有專門的單位負責這方面的產品開發與授信政策。
台灣本身穆斯林人口很少，國銀的海外業務可能只有印尼算是伊斯蘭文化影響比較大的重要市場。
但印尼其實可說是全世界回教國家中文化最多元、伊斯蘭化最不徹底、與最世俗的了。
所以在台灣的銀行需要擴大在其他回教國家的業務前，自然不會有這種單位。
2）創投部門：有些國際大行會有一個不小的創投業務，有些是以一個業務部門的方式，有些以子公司的形態存在。
但無論是哪個，都需要有專門相對應的業務、風控、監管、作業等工作，畢竟創投和傳統商業銀行業務的性質差異很大。
台灣的銀行過去不太有系統化、規模化的做這種業務，自然就不會有相關的工作。
但國銀因為市場小，銀行家數過多導致的報酬率偏低，我想未來這個業務有可能在台灣也會越來越被發展。
3）有些則是跟銀行不夠大，所以還不需要更高維度的監管有關。
以我在上一篇提到有個台灣前輩在新加坡負責的FCR業務為例，這個單位是介於審查和稽核之間，存在的原因是為了補充稽核的不足。
因為稽核單位與銀行組織的天性，很容易到最後稽核人員都是一些技術官僚（譬如事務所出身，或屆退人士安身之處…等等），而稽核的點也會著重在業務單位所做所為是否符合內部準則規範這點上。
這就帶來一個問題，因爲合規不代表一定對，不合規也不代表一定錯，外部環境是不斷改變的，任何時候都要具體狀況具體分析，有時候其實該改的是規範本身。
這就需要有人能做這種具體分析，其前提是這些人必須對業務本身很熟悉，並且有策略性思考的能力。
然而稽核做久了其實很容易跟第一線業務會脫節，以致稽核不出最核心的問題，與提不出最優解的建議。
所以會有像FCR這樣一個單位，在儘量避免利害衝突的前提下，針對不同的問題集合行內相關專業的高手，組成一個團隊去測試銀行現行規範跟策略執行的有效性（英文叫peer review)。
舉例來說，如果今天查的是香港的授信決策品質，需時一個月。
就從與香港往來較少的中東、歐陸、美國的授信團隊調幾個資深審查員，與FCR的成員合組一個為期一個月的臨時團隊。
因爲來的人都是真正懂行的，所以常常被查單位其實害怕FCR更甚於稽核，但這種資源的調度要銀行夠大，能夠因爲大家即便在行內夠資深，還能互不相識沒有利害關係，所以不太會放水才行。
這對國銀來說還是有一定的難度的。
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EP.500 股癌筆記分享 (2024.10.26) 🔥🌵🍄📚贊助: 【DecoHome 好折燈】 🌵【大谷翔平第50轟球】- 買家是大哥 (劉興漢大哥)，非常尊敬。
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🌵【這周盤勢】- 台股中小型還是疲軟，且盤勢黏著。
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市場傳言「蘋果在iPhone 17的通訊晶片上，不希望使用『高通』的晶片，並希望降低對『博通』的Wifi晶片依賴。
目前博通把蘋果卡的屎屎的。
蘋果希望用盡全力把博通甩掉，但至今仍無辦法。
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」- 🔥🔥🔥今年有一些rumor產生，從供應鏈的角度來看「部分通訊晶片會捨棄高通；Wifi晶片可能全面自家生產」。
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現在還在思考iphone 16或者apple vision，並且推估現在股價則已經太晚了。
市場上「早就早就早就在看明年的東西了」，這就是蘋概股的速度。
- 車用狀況：特斯拉表現良好且電話會議傳遞了積極訊息。
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搭配總經變化，車用市場緩降後應該會有明顯復甦。
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特斯拉的毛利遠遠優於同業。
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接下來還有FSD收入，並且電池成本也會逐漸下降。
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- 《📚》主委深入財報，將財報數字與心中的數據進行對比，並且根據這些數字給予未來更好的估值。
- 特斯拉難做的原因是老闆對於美國選舉候選人的表態太明顯。
卡瑪拉選上會可怕，川普選上對特斯拉股東比較有利。
- 🔥選股票上面 = 品牌：Telsa；電零組件、ADAS、先進技術……等等則額外可以找到機會。
- 品牌的焦點將依據政策變化而變動。
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然後多念書，多看一點東西會比較有幫助。
🍄【QA (28:27)】- 一個人必須經濟自主，才可以獨立。
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薪水高，未必代表有錢，有多少錢能存得下來，才是重點，快剪大姐給加思揚做了最好的示範。
✳️ 加思揚喜歡百元快剪加思揚生性過動，不喜歡理髮，要坐在那裡一動也不動，真的很煎熬。
記得小時候在理髮店，不但要套上剪髮袍，還要在脖子綁一個蝴蝶結，真的很束縛，而且那時沒冷氣，真的好熱啊！剪得好不好看，對加思揚來說真的不是重點，趕快把變長的頭髮剪完就是了。
長大以後，「百元快剪」簡直就是救世主，有冷氣，剪得又快，加上加思揚每次都說「旁邊後面三分、上面修一下」，又加快了理髮的速度，感恩啊。
但這次與代班的快剪大姐聊開了，一邊剪一邊聊天，聊得很愉快，又覺得怎麼這麼快就剪完了（笑）。
✳️ 與快剪大姐的聊天過程加思揚住家附近的家樂福百元快剪營業到晚上九點，加思揚習慣就晚上八點半過去，剪完可以順便洗澡，昨天過去得稍晚，到的時候已經快九點了，還好來得及，但前面還有兩位顧客待剪，加思揚拿到編號84號的單子，心想快剪大姐今天要剪超過打烊時間了。
輪到加思揚剪髮時，先跟大姐說聲抱歉，太晚了，您今天要加班了，不好意思，可能快下班了，大姐心情也愉快，於是跟加思揚聊了起來。
其實全程都是用台語聊天，翻譯為國語，紀錄如下：👦加：大姐，我記得小時候家庭理髮就要70元了(至少35年前)，現在什麼東西都比以前貴1倍以上，怎麼理髮的費用沒什麼漲到，以前70現在100，這樣怎麼留得住人，而且站一整天，算是賺辛苦錢。
🧏♀️姐：對啊，現在到處都是百元快剪，曼都就關了好幾間，確實有影響，像之前有曼都的設計師來我們這裡做，很厲害，百元快剪沒有在設計的啦，我都照著客人的型來剪。
👦加：瞭解，大姐已經剪很多年了吧！🧏♀️姐：你猜，我為什麼待得住？（話匣子打開了，接下來就是聽大姐說。
）👦加：不知道，大姐請說。
🧏♀️姐：我是高職美容科畢業的，從年輕剪到現在，超過30年了，你猜我的薪水有多少？👦加：不知道，大姐請說。
🧏♀️姐：我現在的薪水大約一個月6～7萬，你說我待不待得住？我五十幾歲了，也不可能去找其他的工作，我美容科畢業的，這是我的興趣，6萬多很好過了（加思揚嚇到，比我預估的還多）。
而且我先生是中校退伍，他躺在家裡面就有5萬多，你說我們好不好過？而且那時候，他要當兵，我是服務業，假期沒辦法安排在一起，所以也沒怎麼花錢，就是養孩子、存錢，你知道嗎？我和我先生在仁武有一棟透天店面，我們住樓上，店面出租，還有一戶市區的大樓，那個房子也是出租。
👦加：哇！那真的很好過，我想大姐會繼續剪髮，應該是想要有點事做，沒事很無聊。
🧏♀️姐：對啊，給你猜，我開什麼車子？（話匣子真的打開了）👦加：不知道，大姐請說。
🧏♀️姐：我開賓士S350來家樂福上班，我老公開VOLVO XC40電動車（加思揚再次驚嚇到），上次有一個客人就跟我說：「你們就是沒什麼能力，才來這裡幫忙剪頭髮，做這種工作」，我不想跟他講太多，所以都說：「對啦，賺沒什麼錢，下雨天騎摩托車上班很麻煩」。
我們剪頭髮速度很快，我沒時間跟那個客人吵。
這樣子講一講，客人就不會一直講了，很多狗眼看人低的奧客。
👦加：對啊，怎麼可以這樣講，剪頭髮是剛性需求，我都很怕你們因為薪水沒漲就不做了，那我要找誰剪頭髮。
大姐你們很厲害呢！講到這裡，快剪也剪完了，還有一個顧客在後頭等，時間已經過九點，再次跟大姐說抱歉，超過下班時間了，大姐說：「你很客氣，我才跟你講實話、講這麼多」，跟大姐比個超讚的手勢就離開了。
回家的路上，細細品味大姐的話，因為沒時間花錢，所以錢都存下來了，另一半是軍人，應該也不會瞭解太多的理財工具，華人有錢就買地買房，真的是如此，有土有房斯有財，他們把存下來的錢買了一間店面與大樓住家，雖然不是高雄的蛋黃區，但店面出租、大樓房子也出租，存下來的錢也是創造了現金流，加上先生退伍的月退俸，真的很好過日子。
我想那兩台車子應該都是先生退伍之後陸陸續續才買的，辛苦了大半輩子，應該也不常出國，也不會有太多的奢侈消費，退休買台好車來開，其實不要緊，也稱不上過度消費，畢竟家庭裡的現金流很豐沛，加思揚也只能按讚了。
✳️ 存下來的錢，才是真正的錢這裡所謂的錢，泛指股票、債券、房地產、黃金等金融資產，黃金雖然沒有現金流，但可以保值（今年漲翻），股票、債券、房地產處理得當，也都可以帶來現金流，成為有價值的金融資產。
「原來有錢人都這麼做」這本書的作者，原本以為要找有錢人（金融資產百萬美元）要到高級住宅區，結果發現許多真正的有錢人住在一般的社區，反而高級住宅區看似有錢的有錢人，因為買了太貴的房子、車子、衣服與服務，所以只是看起來「有錢」而已，這些看似有錢的有錢人大部份都是高薪一族，但作者訪問過後，才發現他們把薪水都放在讓他們外表看似有錢的東西上面了，薪水都拿來支付高額房貸、車貸與外表裝扮上了，導致他們留下來的淨金融資產其實不多，當然也稱不上有錢人，生活小故事與大家分享。
＃仔細想想，昨天星期五是平日，最後一個號碼85，假日人多，一天平均剪90個人有可能，二個理髮大姐，一天營業額9000元，兩人各半，一人4500元，月休四天，但有店面租金、老闆抽成，一個月6～7萬應該沒問題，大姐沒唬我。
個人在銀行上班了10幾年，經常聽大家討論這家銀行多不好、那家銀行有多差～但還是有很多人一直待或一直來來去去的這家跳那家！心想～如果這麼不好，為何一直在銀行上班？不轉換行業別？當然我也覺得銀行也蠻血汗，很多都不符合勞基法！但～論薪資福利，雖然沒好到多好，但確實也比一些行業的工作來的好！應該說，是比上不足但比下有餘～你們覺得呢？只是單純閒聊！勿砲～感謝